Vaihtuva annuiteetti, tasainen kiinteä korko ja yhtäläinen vähennys käyttöön (2023)

Tutustu asuntolainahelpotukseen

Jos olet tavallinen henkilö, asuntolainasi maksutapa on todennäköisesti muuttuva annuiteetti, kiinteä korko tai suora lyhennys.

Luettuasi tämän artikkelin tiedät, mitä nämä lyhenteet tarkoittavat, ja pystyt paremmin arvostamaan niiden soveltuvuutta eri tilanteissa.

Olemme myös käyneet läpi muut yleisimmät asuntolainan maksuihin liittyvät kysymykset.

Etua on rahoitusalan sääntelyviranomaisen valtuuttama asuntolainavälittäjä.

Mitkä ovat eri maksutavat?

Yleisimmät asuntolainan maksutavat ovat muuttuva annuiteetti, kiinteä korko ja kiinteä maksu. Joissakin harvinaisissa erityistilanteissa asuntolaina voi olla myös kertalaina.

Seuraavaksi tarkastellaan ehtoja tarkemmin.

Muista kuitenkin tämä ensin.

Osa asuntolainan maksutapojen ehdoista on melko lähellä, mikä voi aiheuttaa sekaannusta pankkien nettisivuja selattaessa.

Danske Bankin asuntolainalaskuri tarjosi jokin aika sitten maksuvaihtoehtojasama korko tai annuiteetti,kiinteä piirustusYtasalyhennys.

Samaan aikaan materiaalileikkaussaleissa ja -tiskissäsolmion kanssalähetettiin uudelleentasaista tasapeliä vartenja muut vaihtoehdot olivatmuuttuva annuiteettiYtasalyhennys.

Solmioiden suhteen kannattaa aina tarkistaa, mistä vaihtoehdosta puhut.

Mitä muuttuva annuiteetti tarkoittaa?

Jos asuntolainasi maksutapa on annuiteetti, jokainen kuukausittainen pääomaerä eli pääoman ja koron osuus on saman suuruinen laina-ajan alussa.

Erä kuitenkin muuttuu, jos asuntolainasi viitekorko muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana.

Esimerkki:

Otat pankista 100 000 euron asuntolainaa.Randon 0,70 % ja laina on indeksoitu 12 kuukauden euribor-viitekorkoon.

Jos esimerkiksi 12 kuukauden euribor oli lainaa otettaessa 0,10 %, maksat asuntolainallesi ensimmäisen vuoden korkoa 0,80 %.

12 kuukauden jälkeen Euribor-tasoa tarkistetaan.

Ajatellaanpa, että Euribor nousi 3,00 %:n tasolle, tässä tapauksessa seuraavan vuoden lainan korko olisi 3,70 %. Tämä tietysti vaikuttaa maksun määrään.

Poistoprosentin alentamisen osuus kasvaa laina-ajan edetessä, kun taas koron osuus pienenee.

Annuiteettilaina maksaa aluksi hieman hitaammin, mutta vauhti kiihtyy vuosien myötä.

Asuntolainan viitekorkoYleisin on 12 kuukauden euribor, joka oli noin 3,30 prosenttia vuoden 2023 lopussa. Voit tarkistaa tämänhetkiset Euribor-arvotSuomen Pankin sivuilta.

Voit tarkistaa asuntolainasi seuraavan korontarkistuspäivän verkkopankistasi.

Mitä kiinteä solmio tarkoittaa?

Jos asuntolainasi takaisinmaksutapa määritetään tasaerissä, on jokaisella kuukausierällä sama arvo euroina.

Jos viitekorot alkavat nousta, kuukausierä pysyy samana, mutta maksun korko-osuus kasvaa suhteessa takaisinmaksuun.

Tällöin laina-aika tietysti pitenee, koska itse lainapääoma pienenee hitaammin. Toisaalta jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.

Eli:Aiemmin käytössä olleella muuttuvalla eläkkeellä korkojen nousu nostaa kuukausimaksua – laina-aika pysyy samana.

Kiinteillä lyhennyksillä sen sijaan kuukausierä ei muutu koron noustessa, vaan laina-aikaa pidennetään.

Kuukausierän määrä vastaa kuitenkin aina vähintään korkoa. Jos viitekorot nousevat, asuntolainan maksua ei enää vähennetä vanhaan malliin ja lyhennykset kompensoivat suurelta osin koron.

Samalla laina-ajasta voi tulla liian pitkä ja lainan kokonaiskustannukset nousevat.

Tällaisessa tilanteessa sinun on neuvoteltava uudelleen pankin kanssa asuntolainan maksutavasta.

Kiinnitä huomiota seuraaviin: jotkut pankitHe tiedottavat myös verkkosivuillaan mahdollisuudesta sopia kiinteästä lopullisesta maksupäivästä asuntolainalle, joka maksetaan tasaerissä.

Tällöin koron noustessa viimeinen maksukorko eli ns. sama korko on tavallista korkeampi. Jos kiinteää lopullista erääntymisaikaa ei ole sovittu, laina-aikaa jatketaan normaalisti korkojen noustessa.

Ja mikä on tasainen katkaisu?

Asuntolainan kuukausittainen lyhennysosa koostuu pääomasta ja korosta. Saman lyhennyskoron asuntolainoissa lyhennyspalkkio on aina sama.

Korkoosuuden osalta viitekoron vaihtelut ja nousut ja laskut vaikuttavat kuukausierän arvoon.

Aluksi kuukausimaksut ovat korkeammat, koska ansaitset korkoa suuremmasta pääomasta. Laina-ajan edetessä lainapääoma pienenee, mikä tarkoittaa, että myös euromääräinen korko laskee korkotason pysyessä ennallaan.

Laina-aika pysyy samana kuin alkuperäinen.

Missä tilanteissa bullet-laina voi olla vaihtoehto, eli arvollinen laina?

Bullet-laina on kertaluonteinen laina, jossa maksat vain korkoa laina-ajan. Sen sijaan maksat todellisen pääoman yhtenä kertakorvauksena laina-ajan lopussa.

Tässä on esimerkkejä asumiseen liittyvistä tilanteista, joissa yksiaikainen laina voi olla vaihtoehto:

• Muutat, mutta et ole vielä myynyt vanhaa taloasi. Kun kauppa lopulta toteutuu, maksat lainan viimeisen osan pois yhdellä kertakorvauksella.
• Olet iäkäs ihminen, jonka kotiin on menossa kallis remontti. Rahoitat remontin tarpeen ottamalla asuntoosi pankista kertaluonteisen lyhytaikaisen lainan, jolle maksat vain korkoa laina-ajan. Laina maksetaan pois, kun sinä tai perilliset myyvät asunnon. Asunnon myynti voi syntyä esimerkiksi tilanteessa, jossa ollaan muuttamassa liian suureksi muodostuneesta perhekodista pienempään vanhainkotiin. Tai kun siirryt ajasta ikuisuuteen.
• Asuntosijoituksiin tai muihin sijoituksiin otettu laina voi olla myös pysyvä.

Tyypillisesti asuntolainasi maksutapa on kuitenkin muuttuva annuiteetti, kiinteäkorkoinen tai kertasummainen lyhennys.

Seuraavaksi katsotaan, millaisiin tilanteisiin kutakin vähennysmenetelmää yleensä suositellaan.

Laina annuiteettilla, kiinteäkorkoisella vai erissä, eli mikä on paras maksutapa töiden rahoittamiseen?

Vastaus on juuri sitä mitä odotit: se riippuu.

• Annuiteetin tärkein etu on selkeys. Tiedät tarkalleen, kuinka kauan asuntolainasi maksaminen kestää. Toisaalta korkojen mahdollinen nousu laina-ajan aikana voi merkittävästi lisätä lainan kuukausikustannuksia. Tai ehkä olet onnistunut hiipimään suojattuun työhön, joka antaa sinulle mukavat, vakaat tulot, josta et saa potkut ja joka antaa sinulle tarpeeksi vararahastoa säästääksesi korkojen noustessa? Samalla sinulle on ehdottoman tärkeää, että laina maksetaan pois 20 vuodessa, kun jäät eläkkeelle. Syynä annuiteetin valintaan voi olla myös pidemmän laina-ajan neuvotteleminen, mikä puolestaan ​​mahdollistaa hieman korkeamman asuntolainauksen.
• Ennustettavuus suosii vakaata tasapeliä. Omien kuukausikulujesi budjetointi voi tuntua turvallisemmalta, kun asuntolainan maksukorko pysyy samana. Näin voi olla varsinkin, jos tulot vaihtelevat tai jos työpaikkasi ei ole niin sanotusti turvattu. Tai ehkä olet kasvamassa ja huomaat, että ainakin osa kuukausittaisista kuluista on ennustettavissa myös tulevaisuudessa. Toisaalta mahdollinen korkojen nousu voi saada asuntolainasi maksuajan pidentymään tarpeettomasti.
• Osakemaksu voi olla vaihtoehto, jos sinulla on siihen varaa ja haluat maksaa asuntolainasi pois ennenaikaisesti. Laina-ajan alussa maksut ovat korkeammat, mikä edellyttää riittävää taloudellista pehmustetta. Asuntolainan lyhennys on halvin maksutapa, mutta valintaan vaikuttavat myös inflaatio ja korkojen muutokset. Voiko rahalle olla parempaa tuottoa kuin asuntolainan maksaminen mahdollisimman nopeasti?

Asuntolainan maksutapa kannattaa valita lainan koon ja sen edullisuuden, ennustettavuuden ja kuukausibudjettisi lainapalvelukulujen joustavuuden perusteella.

Joka tapauksessa useimmat asuntolainasopimukset neuvotellaan uudelleen vuosikymmenten aikana, joten alkuperäinen maksutavan valinta ei useinkaan ole lopullinen.

Lisäksi pankilla on myös sanottavaa:asuntolainan määräja lainanhakijasta riippuen kaikki maksutavat eivät välttämättä ole käytettävissä.

Mikä on yleisin asuntolainan maksutapa Suomessa?

Se riippuu siitä, onko kyseessä uusia asuntolainoja vai koko asuntolainasalkku.

Sanomatzeitung Helsinquesanoi syksyllä 2017, että ne pitäisi rekisteröidä Suomeenuusista asuntolainoistaYleisin maksutapa on vähitellen muuttunut kiinteästä kertakorvauksesta muuttuvaan annuiteettiin. Julkaisematta vuotta myöhemminEi tuotetta Ylesannuiteetti mainitaan suosituimmaksi maksutavaksi.

OP kertoi myös vuonna 2022 verkkosivuillaan, että vaihtuva annuiteetti on yleisin pankkien asuntolainojen tarjoama maksutapa.

Kuitenkin, jos tarkastellaan kaikkia asuntolainoja, tilanne voi olla toinen. Rahoitussektorin laatima vuosittaintodistaaSiitä lähtien useimmilla lainanottajilla on kiinteäkorkoinen laina, mutta muuttuvat eläkkeet ovat yleistymässä. Pankkien välillä voi olla pieniä eroja prosenteissa.

Aika näyttää, kuinka euribor-korkojen nousu vuonna 2022 vaikuttaa eri maksutapojen suosioon tulevaisuudessa.

Mikä on tyypillinen asuntolaina-aika Suomessa?

alkuvuodesta 2022Asiasta kertoi Suomen Pankki., Hänuusista asuntolainoistakeskimääräinen takaisinmaksuaika oli vuoden lopussa noin 21 vuotta.

Pidemmät maksuajat kuitenkin yleistyivät ja saman tilaston mukaan yli 25 vuoden maturiteettilainojen osuus kaikista uusista asuntolainoista oli yli 40 %.

Asuntolainan pisin takaisinmaksuaika voi Suomessa olla yli 25 vuotta: esimerkiksi S-Pankki on äskettäin myöntänyt asuntolainaa jopa 45 vuodeksi. Nordeassa vastaava luku on 35 vuotta.

Tammikuussa 2023 S-Pankin verkkosivuilta ei löytynyt 45 vuoden asuntolainatietoja. Nordeassa asuntolainan maksuaika voi kuitenkin olla jopa 35 vuotta.

HandelsbankenSe tarjosi Suomessa aiemmin jopa 60 vuoden asuntolainoja, mutta luopui siitä muutama vuosi sitten vähäisen kysynnän vuoksi.Ruotsissavielä enemmän, soittiikuisia asuntolainojasen sijaan ne ovat melko yleisiä.

Miten asuntolaina käytännössä maksetaan pois?

Merkittävä tilanne on, että pankki veloittaa automaattisesti lainanhoitotililtä erääntyessä asuntolainan kuukausierän eli lyhennyksen ja koron sekä mahdolliset muut lainasopimuksen mukaiset maksut. Sinun tehtäväsi on varmistaa, että tilillä on riittävästi varoja eräpäivään mennessä.

Luotonhallintatili voidaan perustaa asuntolainaa otettaessa tai se voi olla toinen olemassa oleva tili kirjeenvaihtajapankissa. Varsinkin yhteistä asuntolainaa haettaessa syntyy usein asuntolainalle uusi tili, johon molemmat osapuolet pääsevät verkkopankin kautta.

Jos otat asuntolainaa muusta kuin nykyisestä pankistasi, pankki saattaa vaatia sinua siirtämään koko tilisi tai ainakin palkkatilisi pankkiin.

Käytännössä pankin ja asiakkaan välillä on kuitenkin erityisiä eroja, joten tässä tilanteessa kannattaa kääntyä suoraan asuntoluottopankkiin.

Onko mahdollista vaihtaa asuntolainan maksutapaa laina-ajan aikana?

Voit yleensä vaihtaa asuntolainan maksutapaa pyytämällä verkkopankkiasi muuttamaan olemassa olevaa asuntolainasopimustasi. Maksutavan vaihtaminen ei kuitenkaan yleensä ole ilmaista, vaan pankki veloittaa muutoksesta oman kiinteän maksuaikataulunsa tai lainasopimuksessa mainitun maksun.

Hinnat ovat usein satoja, mutta pankkien väliset erot voivat olla suuria. Pienet maksuaikatauluun liittyvät muutokset ovat usein halvempia. Tämä voi olla esimerkiksi eräpäivän tai luotonhallintatilin muuttaminen.

Ovatko asuntolainan lisä- tai ennakkomaksut mahdollisia?

Jos tulotasosi paranee tai sinulla on ylimääräistä rahaa käytettäväksi, saatat miettiä, onko mahdollista maksaa asuntolainaa alun perin sovittua kuukausikorkoa pidemmälle.

Tämä tapahtuu yleensä lisähyvityksenä, varhaisena hyvityksenä tai palautusprosentin korotuksena.

Tarkastellaan ehtoja samalla kun tarkastelemme niihin liittyvää poikkeusta.

lisäpoistot

Asuntolainan lisämaksulla pienennät lainattua pääomaa maksetulla määrällä. Alennus ei kuitenkaan korvaa tulevia kuukausimaksujasi. sen sijaan jatkat niiden maksamista tavalliseen tapaan kerran kuukaudessa.

Lisälainalennuksen maksaminen pienentää lainan kokonaiskustannuksia, koska lainapääoman alennus pienentää myös maksettavaa korkoa.

OikeudenkäyntiHelsingin Sanomien laukkulaskurin kanssa, miten erikoisalennus vaikuttaa kuukausimaksuun ja annuiteettilainan kokonaiskustannuksiin.

Pankista riippuen voit mahdollisesti suorittaa lisämaksun joko verkkopankin tai pankin asiakaspalvelun kautta.

Poikkeus:Jos asuntolainasi onkiinteä korko, täysi tai osittainen ennenaikainen takaisinmaksu ei välttämättä ole mahdollista ainakaan ilman lisäkustannuksia.

Kannattaa aina tutustua pankin tarjoamiin lyhennysehtoihin, vaikka lainallasi olisi maksimikorko.

maksettu etukäteen

Prepaid tai prepaid on silloin, kun haluat maksaa ennakkoon yhden tai useamman erän kuukausimaksustasi.

Sinulla on esimerkiksi ylimääräistä rahaa ennen kesätaukoa ja haluat budjetoida rahat lainanmaksuihin ennen kuin käytät ne huijauksiin.

Kesällä ei siis tarvitse miettiä parin kuukauden lainanmaksuja.

Ennakkomaksut eivät kuitenkaan vaikuta laina-aikaan tai lainan kokonaiskustannuksiin.

Kun suoritat ennakkomaksuja, kiinnitä aina huomiota siihen, suoritatko omavastuun vai ennakkomaksun.

Ehtojen ero on selkeästi selitetty verkkopankin maksuohjeissa, muttaPankkien käytännöissä voi olla pieniä eroja.

Palautusasteen nousu

Esimerkiksi palkankorotus ja kuukausitulojen kasvu voivat tarkoittaa, että haluat maksaa asuntolainasi takaisin alun perin sovittua korkoa suuremmalla summalla.

Tämä on yleensä mahdollista, kun haet muutosta asuntolainaan verkkopankissa.

Tarkista aina maksuaikataulumuutosehdot ja mahdolliset maksut asuntolainasopimuksesta ja pankin korkoaikataulusta.

Mitä asuntolainan maksuloma tarkoittaa?

Armonaika, kuten nimestä voi päätellä, tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa lainaasi pois missään kuukaudessa.

Sen sijaan maksat vain osan koroista ja muista kuluista. Muut kulut voivat tarkoittaa esimerkiksi muutaman euron kuukausilaskutuspalkkioita.

Lainaa ei tietenkään vähennetä armonaikana, mutta kuukausibudjettisi on hieman löysempi. Tästä voi olla hyötyä tilapäisissä tilanteissa, kuten irtisanomisissa tai opintovapaissa.

Ei ole harvinaista, että hyvityslomat otetaan aikaisin, vaikka siitä ei välttämättä veloiteta erikseen. Pidempien palkallisten lomien kohdalla tilanne voi kuitenkin olla toinen.

Lyhyt maksuaika kauden alussa voi vapauttaa budjettiasi muuttokuluihin, huonekalujen ostamiseen tai kalliimman kodin kunnostuslainan maksamiseen.

Koronakriisin puhjettua monet Suomessa toimivat pankit myönsivät asiakkailleen ilmaista palkallista lomaa 6-12 kuukauden ajaksi.

Pääsääntöisesti kuitenkin peritään pankin hinnaston mukainen palkkio, joka on yleensä noin 100-200 euroa.

Luottoneuvotteluissa voidaan myös sopia, että sopimukseen sisältyy tietty määrä lisäaikaa ilman lisäkustannuksia.

Ja mikä on asuntolainan maksun joustavuus?

Nordea tarjoaa asuntolaina-asiakkailleen myös armonaikaa maksun muodossa. Jos katsot televisiota vähintään kerran kuukaudessa, et voi missata pankkimainosta.

Maksujousto tarkoittaa sitä, että voit ilman erillistä muutosta pienentää tai korottaa kuukausittaista lainamaksuasi sinulle annetun jouston rajoissa.

Tyypillisesti maksujousto on 5-10 % lainasummasta. Voit myös jättää takaisinmaksun kokonaan maksamatta, jolloin maksat vain niiltä kuukausilta koron ja muut pienet lisäkulut.

Esimerkki:

Sinulla on 100 000 dollarin asuntolaina, jonka korko on 5%.(5000€)vähentää joustavuutta.

Kuukauden aikana päätät alentaa kuukausimaksuasi 300 eurolla.

Sen jälkeen sinulla on vielä 4 700 euron palautusmarginaali.

Jos päätät lyhentää lyhennyksiä 300 eurolla kuukaudessa, palautusmarginaalisi nousee jälleen 5 000 euroon.

Maksujoustavuus löytyy suurimmasta osasta Nordean asuntolainoista, lukuun ottamatta valtion takaamia tai kiinteäkorkoisia lainoja.ASP-lainoilleEi saatavilla. Katso nykyiset ehdotEi Nordea-sivustoa.